L’assurance emprunteur représente 25 à 30 % du coût total d’un crédit immobilier. Sur un prêt de 200 000 euros à 20 ans, la différence entre un contrat bancaire et une délégation externe atteint 9 600 euros. La loi Lemoine autorise le changement d’assurance à tout moment, sans frais. Comparer les offres reste le levier d’économie le plus accessible pour tout emprunteur.
Ce que couvre l’assurance de prêt immobilier
L’assurance emprunteur garantit le remboursement du capital restant dû si vous ne pouvez plus payer. Quatre garanties structurent les contrats :
- Décès : l’assureur rembourse l’intégralité du capital restant dû aux héritiers ou au co-emprunteur
- Invalidité permanente totale (IPT) : prise en charge totale ou partielle selon le taux d’invalidité reconnu
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : versement des mensualités pendant toute la durée de l’arrêt de travail
- Perte d’emploi (garantie optionnelle) : couverture temporaire des mensualités, souvent plafonnée à 12 mois
Quotité d’assurance : répartir la couverture
La quotité correspond à la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Pour un achat à deux, la banque exige un minimum de 100 % au total. Plusieurs répartitions sont possibles : 50/50, 70/30 ou 100/100 selon les revenus de chacun.
La couverture à 100 % sur chaque tête protège le conjoint survivant de toute mensualité résiduelle. Le surcoût moyen oscille entre 15 et 25 % du tarif de base — un investissement mesurable face au risque couvert.
Le site service-public.fr détaille les garanties obligatoires et les droits des emprunteurs en matière de changement de contrat.
Loi Lemoine : changer d’assurance à tout moment
Depuis juin 2022, la loi Lemoine autorise tout emprunteur à résilier son assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans délai de préavis. Cette mesure a ouvert le marché à la concurrence et fait chuter les tarifs des assureurs externes de 20 à 40 % en trois ans.
Une seule condition encadre la substitution : le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. Celle-ci dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou motiver un refus par écrit.
Procédure de changement en 6 étapes
- Demander la fiche standardisée d’information (FSI) auprès de votre banque : ce document liste les garanties minimales requises
- Solliciter plusieurs devis en transmettant la FSI à des assureurs spécialisés et courtiers indépendants
- Comparer les offres sur trois critères : tarif, étendue des garanties et exclusions spécifiques à votre profil
- Signer le nouveau contrat après vérification de l’équivalence des garanties
- Adresser la demande de substitution à votre banque avec le contrat signé et une lettre de résiliation
- Recevoir l’avenant au prêt : la banque modifie le contrat sans toucher au taux ni aux conditions initiales
La loi Lemoine est consultable sur Légifrance, texte intégral de la loi n 2022-270 du 28 février 2022.
Suppression du questionnaire médical
Autre apport de la loi Lemoine : la suppression du questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée reste inférieure à 200 000 euros par assuré et dont le terme intervient avant le 60e anniversaire de l’emprunteur. Résultat ? Les personnes présentant un risque de santé aggravé accèdent aux mêmes tarifs que les autres profils.
Contrat groupe ou délégation : les chiffres parlent
| Critère | Contrat groupe (banque) | Délégation (assureur externe) |
|---|---|---|
| Tarification | Mutualisée, même tarif pour tous | Individualisée selon votre profil |
| Taux moyen | 0,30 à 0,50 % du capital | 0,10 à 0,25 % du capital |
| Garanties | Standard, peu modulables | Personnalisables par garantie |
| Économie potentielle | Référence | 30 à 60 % d’économie |
La tarification mutualisée pénalise les profils jeunes et non-fumeurs. Un emprunteur de 30 ans en bonne santé paie le même prix qu’un emprunteur de 55 ans avec le contrat groupe. La délégation corrige cette anomalie en ajustant le tarif au risque réel.
Économies concrètes selon le montant emprunté
Comparaison sur un prêt à 20 ans entre un contrat groupe à 0,36 % et une délégation à 0,12 % :
| Montant du prêt | Coût contrat groupe | Coût délégation | Économie totale |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 10 800 € | 3 600 € | 7 200 € |
| 200 000 € | 14 400 € | 4 800 € | 9 600 € |
| 250 000 € | 18 000 € | 6 000 € | 12 000 € |
| 300 000 € | 21 600 € | 7 200 € | 14 400 € |
| 400 000 € | 28 800 € | 9 600 € | 19 200 € |
Sur un prêt de 300 000 euros, l’écart atteint 14 400 euros. Ce montant finance une rénovation complète de salle de bain ou deux ans de taxe foncière dans la plupart des communes françaises.
Quatre stratégies pour réduire votre assurance
Comparer dès la signature du prêt
Dès réception de l’offre de prêt, récupérez la FSI et demandez au minimum trois devis externes. Si vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro, l’économie sur l’assurance renforce encore l’avantage financier global. Chaque étape de votre achat immobilier gagne à intégrer cette comparaison.
Adapter les garanties à votre profil
Un fonctionnaire titulaire depuis dix ans n’a pas besoin de la garantie perte d’emploi. Concentrez la couverture sur les risques réels liés à votre situation. À l’inverse, une profession à risque ou un sport extrême impose de vérifier les exclusions du contrat ligne par ligne.
Changer en cours de prêt
Le changement reste pertinent à tout moment, mais l’impact financier est maximal dans les premières années. Le capital restant dû diminue avec le temps : plus vous agissez tôt, plus l’économie cumulée est forte. Sur un prêt souscrit il y a deux ans avec un capital restant de 180 000 euros, un passage de 0,36 % à 0,12 % génère encore plus de 7 700 euros d’économie sur la durée restante.
Refuser le couplage imposé par la banque
Certaines banques conditionnent le taux du crédit à la souscription de leur contrat groupe. Cette pratique est illégale. La banque ne peut modifier ni le taux ni les conditions du prêt si vous choisissez un assureur externe avec des garanties équivalentes. Exigez cette information par écrit avant de signer.
Les diagnostics immobiliers obligatoires ne sont pas les seuls documents à vérifier avant un achat. La FSI mérite la même attention pour sécuriser votre budget sur toute la durée du prêt.
Prochaine étape : lancer votre comparaison
Récupérez votre contrat d’assurance actuel et votre tableau d’amortissement. Identifiez votre taux d’assurance, le capital restant dû et la date anniversaire de votre contrat. Transmettez ces éléments à deux ou trois courtiers spécialisés. Délai moyen de substitution : 3 à 4 semaines entre la demande et la prise d’effet du nouveau contrat. Sur un prêt de 250 000 euros, ces quelques heures de démarches valent 12 000 euros.
